Как рационально вести семейный бюджет: осваиваем финансовые правила

Вступая в брак, молодые пары часто оказываются лицом к лицу с проблемой нехватки денег: вроде бы оба зарабатывают достаточно, но средства расходуются слишком быстро, и их всё время нет. Поэтому, планируя свадьбу, необходимо сначала понять, как вести семейный бюджет.

Виды бюджета и ошибки при планировании

Вступая в брак, важно определить, каким бюджет должен быть: совместным, раздельным или смешанным.

При совместном бюджете оба супруга всю зарплату отдают на нужды семьи, оставаясь практически без личных денег. С одной стороны, такой вклад справедлив. Денег в семейной копилке получается больше. Но с другой, есть люди, которые очень страдают без собственных средств. У мужа и жены могут различаться потребности, а если все деньги ушли в общую кассу, удовлетворить свои желания сложнее.

Немало плюсов имеет и раздельный бюджет. Каждый может тратить на свои нужды столько, сколько хочет. Однако неизбежно возникнут вопросы, кто будет платить за коммунальные услуги, покупать продукты и осуществлять прочие совместные траты. К тому же бывает, что у одного из пары не хватает денег на какие-то нужды, он просит у другого. Тогда возникает вопрос: когда эти деньги отдать и отдавать ли вообще — это же семья. Рассчитанный на каждого в отдельности бюджет может привести к раздору.

Поэтому более рациональным, наверное, можно считать смешанный тип, когда супруги складываются на хозяйство и при этом какую-то часть оставляют на свои потребности.

Задаваясь вопросом, как вести семейный бюджет, также важно научиться избегать распространённых ошибок. К ним относятся:

• отсутствие целей – если люди не понимают, зачем им нужно на чём-то экономить и распределять деньги, будет велик соблазн тратить их на ненужные вещи, поэтому стоит задуматься, что полезного можно было бы приобрести для семьи;
• растрата большого количества денег в первые дни после их получения (именно поэтому они быстро кончаются);
• отсутствие накоплений на непредвиденные обстоятельства;
• надежда на помощь извне в случае нехватки денег (взять кредит, попросить взаймы у родственников или друзей).

Правильное планирование

Чтобы деньги не уходили «в никуда», важно проследить за своими тратами. Первое время семье стоит записывать, сколько она тратит, и, исходя из этого, уже можно будет спланировать свои покупки. Т. е. совет простой: ведем статистику.

Рекомендации, как составить семейный бюджет:

• записать сумму своей зарплаты (можно отдельно аванс и зарплату с указанием даты получения), сумму дополнительных доходов (подработки, деньги от сдачи квартиры и т. д.);
• завести список постоянных трат: покупка продуктов, моющих средств, оплата коммунальных услуг, мобильной связи, интернета, съёма квартиры и т. д., написать, сколько средств на это уходит (педантично хранить все чеки);
• вычесть сумму трат из суммы зарплаты, посмотреть, сколько осталось, и сделать выводы.

Если планируются какие-то крупные покупки, их нужно внести в список в начале месяца и, соответственно, уменьшить другие траты или включить в расходы на приобретение свободные деньги.

Все составляющие бюджета рекомендуется записывать в отдельную тетрадь. Также очень полезно будет завести таблицу доходов и расходов в Excel. Сейчас есть специальные приложения, позволяющие вести домашнюю бухгалтерию. При этом таблица должна включать предполагаемые расходы (заполняется в начале месяца) и реальные (в конце).

Сопоставление этих показателей поможет понять, на чём можно сэкономить: каким более дешёвым аналогом заменить товар, который оказался не по карману, или как отказаться от него совсем.

Когда мы планируем свои расходы, ведём учёт всех покупок и оплат, то начинаем понимать, что нам действительно нужно, а без чего легко можно обойтись. С таким рациональным подходом становится легче экономить деньги, остаток после всех трат станет больше, и в итоге можно будет себя побаловать лишним походом в кафе, обновкой или даже поездкой.

Обязательные и необязательные покупки

После всех подсчётов необходимо провести распределение средств. Можно купить несколько конвертов. Далее нужно раскладывать в них деньги на разные нужды. Для каждой статьи расходов нужен свой конверт, а также дополнительный для неприкосновенного запаса. Желательно класть поровну, но зарплаты мужа и жены могут сильно различаться, поэтому стоит выбрать взносы, пропорциональные доходам.

Записывая расходы, важно определить важность каждой их разновидности. Когда известно, на что нужны деньги и сколько, легче понять, как распределить семейный бюджет.

Примерный список должен быть примерно таким:

• ежемесячные платежи (мобильная связь, коммунальные услуги и т. п.);
• необходимые крупные покупки (новые сапоги взамен развалившихся, бытовая техника взамен сломавшейся или покупка её в первый раз);
• продукты;
• ежедневные траты (проезд, питание на работе);
• средства на непредвиденные траты (починка сломавшегося);
• покупки товаров нужных, но не первой необходимости (неожиданно понравившаяся кофточка, заинтересовавшая книга и т. п.);
• развлечения – мелкие (походы в кино, кафе, выезды на природу) и крупные (поездки в отпуск).

Правила хорошего распределения денег

Достаточно сложная задача — как рассчитать семейный бюджет так, чтобы на всё хватало, сколько на какие траты нужно откладывать. Для этого рекомендуется:

• 20 % от каждой получки откладывать в неприкосновенный запас;
• оставшиеся деньги делить пополам: одну половину определять на обязательные расходы, другую — на развлечения;
• если сумма для обязательных покупок оказалась маленькой, можно отправлять меньше в запас — 10 % или даже 5 %.

Другой вариант, как правильно распределить семейный бюджет, это сразу разбить деньги на более мелкие суммы:

• 60 % – на оплату коммунальных услуг, продукты и прочие обязательные траты;
• 10 % – накопления на крупные покупки (оптимально — накопить за несколько месяцев);
• 10 % – на не очень дорогие развлечения;
• 10 % – на непредвиденные расходы;
• 10 % – разделить между членами семьи на их личные нужды.

Распределить семейный бюджет на месяц рекомендуется следующим образом: при получении зарплаты (большей суммы) оплатить коммунальные услуги, различные взносы, например учёбу. Когда денег максимальное количество, их нужно тратить именно на обязательные платежи. Оставшиеся средства можно расходовать на недорогие развлечения, нужные покупки. При получении аванса — меньшей суммы — можно совершить крупную покупку, если на неё уже накоплено. Если пока денег не хватает, разумно будет как раз отложить в копилку.

Разумная экономия

Для решения проблемы, как планировать семейный бюджет, полезны будут и следующие действия.

• Оплачивать все счета в срок, иначе будут начисляться пени, они приведут к лишним тратам.
• Отправляясь в магазин, нужно составлять список необходимого. Это поможет не купить лишнего. Также стоит брать примерно столько денег, сколько хватит на эти приобретения. В продуктовый магазин лучше ходить сытым.
• Покупать сезонные вещи лучше в конце сезона, когда они продаются со скидками, или брать из прошлогодней коллекции, а также вообще следить за проведением скидок (только не надо брать товары, когда они не нужны, несмотря на снизившуюся стоимость).
• Перед каждой покупкой думать, действительно ли нужна эта вещь, и стараться найти подешевле, хотя в этом тоже надо знать меру.
• Продукты можно покупать не в дорогих супермаркетах, а в мелкооптовых магазинах или на рынке.
• Не нужно брать кредиты. Выгоднее накопить, чем переплачивать, особенно если решили купить что-то не очень дорогое, на что собрать деньги реально.
• Разумно откладывать дополнительные деньги с премий, чтобы всегда был лишний запас.
• Желательно пользоваться дисконтными картами.
• На работу лучше брать еду из дома, чем покупать в магазине или ходить в столовую (это полезнее и дешевле!).
• Если работа находится недалеко от дома, рекомендуется ходить пешком.
• Стоит установить счётчики и пользоваться энергосберегающими лампочками, чтобы сократить расходы на коммунальные услуги, а также экономить в быту: выключать воду при чистке зубов и намыливании, выключать свет в комнате, если в ней никого нет.
• Нужно трезво оценивать свои возможности: есть вещи, на которые нельзя накопить с помощью одной только экономии; чтобы позволить их себе, необходимо увеличить доходы.

Подобные действия помогут существенно сократить траты и сберечь деньги.

Благоприятные последствия

Если муж и жена знают, как правильно планировать семейный бюджет, это поможет им избежать многих проблем:

• всегда будет известно, сколько денег осталось до ближайшей получки, поэтому проще будет спланировать крупную покупку;
• можно будет определить, за сколько времени удастся накопить, это поможет избежать кредитов и переплат;
• легче будет избежать спонтанных и ненужных трат;
• можно будет понять, какую статью расходов стоит урезать ради более важной.

В итоге спланированный бюджет поможет сделать выводы о том, как поступить дальше для общего комфорта: довольствоваться тем, что есть, или постараться найти более денежную работу, если не устраивает такая необходимость экономить.

Всем, кто задаётся вопросом, как правильно вести семейный бюджет, следует помнить: необходим учёт доходов и расходов. Важно определить статьи трат, регулярно откладывать определённую сумму денег на них и стараться не «спускать» заработанное на ненужные вещи. Тогда будет возможность и покупать всё необходимое, и удовлетворять свои личные потребности.